人生测算
基于中国国情的个人财务全景规划 · 2024年数据基准
打印
截图导出
导出CSV
导出报告
基本信息
学历&职业
住房
出行
婚姻
子女&家庭
生活消费
社保&保险
投资理财
额外&创业
当前年龄
预计寿命
性别
男
女
是否干部/管理人员
否
是
所在城市等级
一线城市（北上广深）
新一线（成都/杭州/武汉等）
二线城市
三四线城市及县城
初始存款（元）
通货膨胀率（%）
退休方式
按新政正常退休
弹性提前退休(-3年)
弹性延迟退休(+3年)
学历背景
最高学历
本科
211本科
985本科
硕士
985硕士
博士
专科/大专
高中及以下
行业/专业方向
行业领域
不限（使用职业类型默认）
互联网/软件开发
金融/保险/证券
医疗/制药/生物
教育/教师/培训
公务员/事业编/党政
销售/市场/商务
制造业/工业/工程
建筑/房地产/土木
物流/运输/供应链
艺术/传媒/设计
选择行业后将使用行业专属薪资曲线（基于BOSS直聘/智联招聘2024数据）
具体岗位
-- 请先选择行业 --
每个行业包含3-5个具体岗位，各有独立的薪资曲线和晋升路径
35岁危机处理
不发生（忽略此风险）
确定发生（35岁遭遇优化）
按行业概率触发
互联网40%、销售45%、艺术50%；公务员/医疗/教育近乎零风险
职业类型
单位/职业类型
民营企业/私企
国有企业
外企/合资
公务员/事业单位
自由职业/灵活就业
自定义起薪（税前/月）
薪资年增长率（%）
年终奖（月数）
收入阶段转折
收入峰值年龄
之后收入逐年下滑
峰值后年衰减率（%）
私企约6%，国企约2%，公务员约0.5%
收入保底下限（元/月）
收入不会低于此值（退休前）
职业转折事件（可选）
▼
转折事件1
事件类型
无
失业/被裁
转行/跳槽
创业
晋升/大幅加薪
转为兼职/半退休
发生年龄
学历提升 / 技能进修（可选）
▼
学历提升
是否在职提升学历
否
是
提升类型
专升本（专科→本科）
在职读研（本科→硕士）
在职读博（硕士→博士）
MBA/EMBA（管理类）
CPA/CFA/司考等职业资格
开始学习年龄
学习年限（年）
学费总支出（元）
毕业后薪资提升（%）
MBA约30-50%，硕士约20-35%，职业资格约10-25%
技能培训/证书
定期技能培训年支出（元）
行业会议、在线课程、技术认证等
培训带来的年薪资加成（%）
持续学习可减缓收入衰减
购房计划
是否购房
是
否（一直租房）
购房年龄
选择新房/二手房
新房
二手房
自定义单价（元/㎡）
可手动输入，覆盖默认城市均价
房屋面积（㎡）
房屋用途
自住
整房出租（自己另租）
分租一间（自己仍住）
自己租房月租金（元，留空自动）
首付比例（%）
贷款类型
商业贷款
公积金贷款
组合贷款
贷款年限
30年
25年
20年
15年
10年
公积金比例（%）
7%
5%
8%
10%
12%
房产年增值率（%）
中性预期0%（已反映在房价趋势中），乐观可设1-2%，悲观可设负数
房价趋势预期
乐观（跑赢城市均价+1%）
中性（一线约-2%/年，基于2024中指数据）
悲观（加速调整-5%/年，二三四线参考）
极度悲观（大幅贬值-8%/年）
仅影响市场趋势部分；建筑本身随房龄折价（0.2%-2.5%/年）另计，老房子两者叠加贬值更快
家庭支援
父母支援首付（元）
中国父母常为子女购房提供首付支援
父母支援婚礼（元）
租房参数（不购房时生效）
租房类型
一居室/单间
两居室/合租主卧
月租金（可手动调整/元）
遗产继承（可选）
▼
继承年龄
父母约79岁(人均寿命)过世时你约52岁
继承房产价值（元）
70%中国家庭有房产可继承，填入0表示无
继承现金/其他资产（元）
存款、理财等遗产
购车计划
是否购车
是
否（公共交通）
购车年龄
车型
经济型（~10万 轩逸/朗逸/比亚迪秦）
中档车（~20万 凯美瑞/雅阁/Model3）
高档车（~35万 宝马3系/奥迪A4L）
能源类型
燃油车
纯电动车
换车周期（年）
是否买二手车
否（新车）
是（省~35%车价+免购置税）
停止驾车年龄
年长后转公共交通，换车周期也在此截止
公共交通月支出（元）
婚姻计划
是否结婚
是
否（终身单身）
结婚年龄
彩礼/嫁妆（元）
婚礼规格
简约型
中等品质
豪华型
婚房装修（元）
三金/钻戒（元）
配偶信息
配偶性别
女
男
配偶是否干部/管理
否
是
配偶学历&职业
配偶学历
本科
211本科
985本科
硕士
985硕士
博士
专科/大专
高中及以下
配偶单位/职业类型
民营企业/私企
国有企业
外企/合资
公务员/事业单位
自由职业/灵活就业
配偶行业领域
不限（使用职业类型默认）
互联网/软件开发
金融/保险/证券
医疗/制药/生物
教育/教师/培训
公务员/事业编/党政
销售/市场/商务
制造业/工业/工程
建筑/房地产/土木
物流/运输/供应链
艺术/传媒/设计
配偶具体岗位
-- 请先选择行业 --
配偶月薪（税前/元）
配偶薪资年增长率（%）
配偶收入峰值年龄
配偶峰值后年衰减率（%）
配偶收入保底下限（元/月）
离婚&再婚（可选）
是否离婚
否
是
离婚年龄
财产分割（你保留%）
抚养费/月（元）
是否再婚
否
是
再婚年龄
新配偶月薪（税前/元）
生育计划
是否生育
是
否（丁克）
生育数量
1个
2个
3个
一胎年龄
一胎性别
男孩
女孩
二胎年龄
二胎性别
男孩
女孩
三胎年龄
三胎性别
男孩
女孩
养育配置
祖辈帮忙带娃
是（减少托育费~40%）
否（全靠自己/托育机构）
补习班/兴趣班水平
不参加（¥0/年）
轻度（¥8,000/年/孩）
重度（¥30,000/年/孩）
学科补习+兴趣班，按每孩每年计算，6-18岁期间产生
子女婚嫁支持（一次性支出）
是否支持子女婚嫁
是
否
子女结婚年龄
你在此年龄时，子女约28岁结婚
婚房首付赞助（元/孩）
男孩通常需要更多首付赞助（中国特色婚恋市场）
婚礼贡献（元/孩）
子女赡养回报（你老年时子女给你的钱）
是否接受子女赡养
是
否（不依赖子女）
你开始接受赡养的年龄
子女需年满25岁才有能力赡养你
每孩每月赡养费（元）
实际调查：城镇成年子女赡养父母平均300-600元/月/孩，农村100-300元
养育成本参考（增量成本，不含家庭基础食宿分摊）：
0-17岁约42万元 | 到本科毕业约53万元 | 一线城市上浮50% | 三四线城市约为75%
赡养父母
▼
父亲
开始赡养父亲年龄（你的年龄）
你45岁时父亲约70岁（假设父亲25岁生你）
停止赡养父亲年龄
父亲离世后停止（2024年人均寿命男性76岁）
父亲月赡养费（元）
城镇父母有养老金可设0-300，农村父母无养老金建议500-1000
母亲
开始赡养母亲年龄（你的年龄）
你45岁时母亲约70岁（假设母亲25岁生你）
停止赡养母亲年龄
母亲离世后停止（2024年人均寿命女性81岁）
母亲月赡养费（元）
女性平均养老金低于男性，农村母亲更需赡养支持
通用设置
赡养费年递增率（%）
医疗支出随年龄增长，建议1.5%-2.5%（接近CPI+老龄化溢价）
一次性大额支出年龄
0=不发生。建议设置1-2次（如50岁父母大病手术、65岁长期护理）
大额支出金额（元）
大病/手术自费部分通常5-20万，建议设置1-2次事件
赡养参考数据（2024年中国家庭追踪调查CFPS）：
城镇退休职工平均养老金约3600元/月，一般不需子女赡养；城乡居民基础养老金仅188元/月，子女赡养是主要收入来源。大病医疗自费部分通常5-20万元。
日常消费
婚姻状态（影响家庭开销）
自动（跟随婚姻状态）
强制单身（个人开销）
强制家庭（含配偶消费）
"自动"模式：结婚后自动切换家庭开销，离婚后自动恢复单身开销
饮食方式
混合（自己做+外卖）
主要自己做
主要外卖/外食
出行方式
纯公共交通
公交+打车混合
月均服装日用品（元）
月均娱乐（含旅游均摊/元）
通讯数码
手机价格（元）
几年换一次手机
月均话费+流量（元）
月均家庭宽带（元）
月均订阅会员（元）
视频/音乐/云盘/阅读等
月均个人护理（元）
理发/护肤/基础化妆品/日用品
聚餐应酬
月均外出就餐（元）
月均聚餐应酬（元）
月均饮酒（元）
应酬喝酒：啤酒~10元/瓶，白酒~100-300元/瓶，红酒~80-200元/瓶
月均份子钱/送礼（元）
吸烟饮酒
是否吸烟
否
是
日均吸烟（包）
常吸烟单价（元/包）
预估：直接烟费约 ¥600/月 + 吸烟相关额外医疗 ¥417/月 ≈ ¥1,017/月，一生吸烟可能烧掉100-200万
兴趣爱好（可多选，括号内为预估年花费）
旅游(~8000/年)
游戏(~2000/年)
摄影(~8000/年)
健身(~2400/年)
阅读(~600/年)
音乐乐器(~2000/年)
养宠物(~6000/年)
美食探店(~3600/年)
咖啡茶饮(~2000/年)
运动户外(~5000/年)
穿搭美妆(~3600/年)
手办潮玩(~3000/年)
钓鱼(~3000/年)
汽车摩托骑行(~8000/年)
投资研究(~2000/年)
兴趣爱好持续年数
大部分爱好不会持续一辈子，设定一个合理年数
兴趣爱好消费水平
节省型
普通型
享受型
社保五险一金（可手动调整）
缴费基数（元/月，留空自动截断至上下限）
当前城市缴费基数: 下限¥4,500 上限¥20,000
养老保险个人费率（%）
医疗保险个人费率（%）
住房公积金比例（%）
商业保险
重疾险（约6000/年）
百万医疗险（约500/年）
定期寿险（约3000/年）
意外险（约300/年）
年金险（约30000/年）
延迟退休政策（2025年起实施）：
男性63岁 | 女干部58岁 | 女工人55岁 | 可弹性±3年 | 最低缴费年限2030年起逐步提至20年
投资策略
投资归属
个人投资（仅自己收入）
家庭投资（含配偶收入）
家庭投资模式下投资本金 = 个人+配偶储蓄
投资策略预设
平衡型（股债各半 ~5.1%）
不投资（全部现金/活期 ~0.2%）
只定存（保本为主 ~1.95%）
纯固收/债基（~4.2%）
保守型（债6股1 ~3.3%）
进取型（股7债1.5 ~6.1%）
纯股票/指数（高风险 ~8%）
自定义组合
初始投资本金（元）
已有股票/基金/理财市值，0表示从零开始
定投方式
自动定投（按收支结余）
固定月投（手动设置金额）
储蓄率（% of 收支结余）
每月收支结余的多少%用于定投，剩余留作现金储蓄
每月固定定投金额（元）
退休取款规则
取款方式
不取款（本金复利到终老）
4%规则（每年提取组合4%）
固定月取款
每月取款金额（元）
投资组合保底余额（元）
取款后组合不低于此值，0=不设保底
自定义投资组合（各项之和应为100%）
现金/活期占比（%） ~0.2%
定期存款占比（%） ~1.95%
银行定期/大额存单，保本保息
债券/固收占比（%） ~4.2%
债基/银行理财/国债，利息税20%
股票/指数基金占比（%） ~8%
沪深300/中证500等，资本利得暂免税
黄金/大宗占比（%） ~5%
避险资产，收益税20%
REITs/房产类占比（%） ~3%
租金+增值，收益税20%
当前配置合计：100% | 综合年化收益率约：5.1%（税后约4.7%）
额外收入
副业/兼职月收入（元）
如接外包、自媒体、滴滴、家教等
额外收入年增长（%）
年终奖（月数）- 已移至"学历&职业"Tab
年终奖设置请使用"学历&职业"Tab中的字段，默认跟随雇主类型自动计算
其他被动收入/年（元）
如房租收入、版权费、分红等
赡养父母已移至"子女&家庭"Tab，
家庭代际支持相关设置请到该Tab配置。
创业/小生意投资（可选）
▼
创业类型
不创业
便利店（10-30万起步）
外卖店（3-10万起步）
网店（0.3-1万起步）
餐饮实体店（8-30万起步）
早餐店/包子铺（1.5-5万起步）
奶茶店/饮品店（7-25万起步）
快递驿站/菜鸟（2.5-8万起步）
家政服务/保洁（0.8-3万起步）
自媒体/直播带货（0.5-2万起步）
培训班/家教机构（2.5-10万起步）
养殖（猪/鸡/水产）（6-20万起步）
种植（果蔬/药材）（3-15万起步）
创业年龄
经营情景
平均（行业基准）
乐观（利润×1.5，寿命×1.5）
悲观（利润×0.4，寿命×0.6）
投入程度
兼职（保留主业工资）
全职创业（放弃工资）
全职创业后原主业收入归零，靠创业收入+配偶收入生活
创业数据参考（基于CCFA/美团/淘宝2024年行业报告）：
便利店：
毛利率26.4%，净利率2.5%，3年存活率40%，一线起步30万 ·
外卖店：
平台抽佣20-25%，净利3%，存活率30% ·
网店：
推广费占10-30%，净利8%，存活率45% ·
餐饮店：
首年存活率仅32.5%，高风险高回报
注：计算采用行业均值，实际盈亏因选址/经营能力差异巨大
开始测算
买房vs租房对比
数据可视化
▼
资产趋势
收支对比
退休前后
支出构成
切换对数刻度
大额终值会压缩早期趋势，对数刻度可看清各阶段变化
买房 vs 租房+理财 对比分析
▼
年度财务明细表
▼
买房vs租房
开始测算